Unga vuxnas tröskel till köp av bostadsrätt: En jämförelse med Finlands räntestödda bolån

Abstract

Vid köp av bostad prövas den blivande gäldenärens kreditvärdighet av banken. Vissa av kriterierna som bankerna förhåller sig till är reglerade av finansinspektionen, andra har bankerna själva möjlighet att bestämma i stor utsträckning. Syftet är riskhantering samt säkerställande av konsumentskydd i det fall att individens levnadsförhållanden skulle förändras. Då unga vuxna som regel inte har hunnit spara till kontantinsats och oftast även har en relativt låg inkomst, missgynnas denna grupp särskilt av bankernas kreditprövning. Bostadspriserna i riket har ökat stadigt under en de senaste decennierna. I synnerhet har priserna ökat kraftigt i landets storstadsregioner vilket gör det svårt för unga vuxna att på egen hand köpa ett boende. Många andra länder har identifierat en liknande problematik. Bland dessa länder återfinns Finland som tillämpar en form av bosparprogram med insatser som är ämnade att underlätta för landets unga vuxna som avser att förvärva sitt första egna boende. Examensarbetet har som syfte att jämföra det finska bostadssparpremielånet (BSP) med Sveriges befintliga lånesystem. Studien är en komparativ flermetodsundersökning. Den kvantitativa ansatsen svarar för att genom fiktiva referensobjekt undersöka om unga vuxna har bättre sannolikhet att beviljas ett bolån med Finlands räntestödda bolån än med Sveriges befintliga bolånesystem. Som komplement till kalkylerna har en kvalitativ intervjustudie genomförts där sakkunniga inom bank, näringsliv och politik har förmedlat sin expertis inom området. Genom flermetodsstudien har en övergripande bild av problemen som unga vuxna möter vid inträde på bostadsmarknaden erhållits. Studiens resultat är indelat i två huvudsakliga kategorier: dels resultatet från den kvantitativa ansatsen, vilken baseras på de fiktiva bolånekalkyler som genomförts för referensobjekt i Göteborgs kommun, dels resultatet från intervjustudien. Genom studien kan det konstateras att det är svårt för en ung vuxen med målgruppens genomsnittliga inkomst att på egen hand förvärva en bostadsrätt med genomsnittligt kvadratmeterpris och storlek i Göteborgs kommun. De kreditrestriktioner som finns vid upptagande av bolån tycks dock inte vara den primära orsaken till svårigheten för unga vuxna att förvärva en bostadsrätt. Prisutvecklingen har ökat oproportionerligt mot lönerna vilket medför höga krav på kontantinsats och månatlig inkomst. Det kan trots allt vara möjligt för en ung vuxen att förvärva en bostadsrätt på egen hand om denne kan tänka sig att bosätta sig i områden utanför stadens centrala delar. Det finska BSP-lånet har vissa aspekter som kan reducera tröskeln vid köp av bostad, det medför emellertid även vissa försvårande faktorer som resulterar i att insatsen inte ger effekt i den utsträckning som initialt förmodats. Mot bakgrund av studiens kvalitativa och kvantitativa ansats förs en diskussion om den grundläggande problematik unga vuxna möter vid inträde på bostadsmarknaden. Avslutningsvis följer en slutsats om de båda systemens för- och nackdelar i olika situationer.